למורן יש עסק מצליח לתרגומים ולכתוביות. העסק שלה צומח בהתמדה, עוד ועוד לקוחות מבקשים את שירותיה, העסק של מורן מרוויח לא רע, אבל מורן במינוס גבוה ובבלגן גדול בחשבון שאותו היא פותרת באמצעות הלוואות.
אנשים שמנהלים עסק הם אנשים חרוצים, משקיענים, מחויבים ובעלי הבנה בנושאים פיננסיים, שהם חלק בלתי נפרד מניהול כל עסק. אולם מניסיוני כמנטור עסקי ומהתבוננות בבעלי עסקים שונים ורבים אותם ליוויתי, בעלי עסקים קטנים או גדולים, נוטים פעמים רבות להתרשל בניהול הכסף הפרטי שלהם.
את בעלי העסקים אני מחלק באופן גס לשני סוגי טיפוסים: בעלי עסקים הרפתקניים שאוהבים סיכונים בעסקים שהם מנהלים, אך מנגד הם זהירים ושמרניים מאוד בניהול הכסף הפרטי שלהם, ובעלי עסקים שנוטים להתעלם לחלוטין מהכספים הפרטיים שלהם.
אז איך בעצם מנהלים באופן מיטבי את הכספים האישיים לצד העסק? לפניכם שלל שיטות שיהפכו שישאירו אתכם עם יותר כסף בחשבון, שיטות שהקפדתי ליישם בעצמי לאורך הקריירה שלי, ושהובילו אותי לאיזון, יציבות ורווחה.
א) הפרידו בין כסף של העסק לכסף האישי
המפתח הבסיסי להתנהלות כלכלית נכונה של בעלי עסקים הוא הפרדה בין הכסף של העסק לכסף של הבית. כך ניתן לראות אם העסק מתנהל ביעילות, ואם הבית מתנהל באיזון כלכלי. זיכרו: העסק קיים על מנת לשרת את הבית, ואם העסק לא מרוויח, ואתם לא יכולים לפרנס ממנו את הבית, אתם זקוקים להגדלת הכנסה. איך עושים זאת בפועל? פתחו חשבון בנק נפרד לעסק וחשבון בנק נפרד לבית. בחשבון של העסק יהיו דברים שקשורים לעסק בלבד: הכנסות והוצאות שמשרתות את העסק כמו ביטוחים עסקיים ותשלומים לרו"ח. פעם בחודש הקציבו סכום קבוע אותו תעבירו לחשבון הבית. סכום זה הוא "ההכנסה החודשית" מהעסק לבית. כשהכנסה זו ידועה, קל יותר לתכנן את תקציב הוצאות הבית. אם לאורך זמן הבית מתנהל בחוסר איזון – תדרשו להקטין את הוצאות הבית, או לבחון הגדלה של התשלום מהעסק, ככל שניתן. אם לאורך זמן הרווחים מהעסק לא מספיקים לרמת "ההכנסה החודשית" שקבעתם, תצטרכו להסתפק בפחות עבור הבית, או למצוא דרכים להגדיל את ההכנסה מהעסק. כך או אך, בכל רגע נתון רמת החיים שאתם יכולים להרשות לעצמכם תהיה שקופה, וניתנת לניהול. אם העסק התפתח ויש עודפים, תוכלו להשקיע בעסק או למשוך כ"בונוס" בסוף השנה.
ב) הפרידו בין העסק לנכסים האישיים
בניהול עסק יש לעיתים רבות עליות ומורדות, לעומת זאת הבית שאתם בונים צריך להיות יציב כמה שיותר, גם בתקופות שבעסק יש קשיים. לכן, צמצמו את הערבויות האישיות שאתם חותמים עבור העסק למינימום. בנוסף, המנעו ככל האפשר שיעבוד נכסים שברשותכם, ובפרט המנעו משיעבוד דירת המגורים שלכם. בשום סיטואציה ובשום מצב אל תחתמו על ערבות לאדם זר והמנעו מקבלת ערבות או הלוואות מחברים או בני משפחה.
ישנם גורמים שתפקידם לספק אשראי לעסקים, והיצע הגורמים הללו הולך ומתרחב: ניתן לקחת אשראי מבנקים, מגופים מוסדיים ומחברות מימון חוץ בנקאיות. אם אתם זקוקים לאשראי, אל תיקחו הלוואות מבני משפחה וחברים, אלא במקרי חרום הגובלים בפיקוח נפש.
ג) בנו קרן לשעת חרום
החזיקו קרן חיסכון לשעת חרום, בדרך כלל לתקופת פעילות של שלושה עד שישה חודשי פעילות. הקרן הזאת תאפשר לכם לשרוד בתקופות של משברים עסקיים או אישיים, ובשנה האחרונה רבים מבעלי העסקים גילו שהקרן הזו הייתה עבורם גלגל הצלה. אם לשכירים קיימות הגנות מסוימות שמקורן במעסיק או בזכויות סוציאליות, כמו – ימי מחלה, אבטלה, ועוד, אתם כבעלי עסקים צרכים ליצור לעצמכם את ההגנות האלו. מכיוון שמדובר בכסף שאמור לשמש אתכם בעת חרום, הוא צריך להיות נזיל באופן יחסי, וזמין לשימוש. כלומר: זהו לא כסף שמתאים להשקעות בסיכון גבוה ללא תחנות יציאה. אם, כבעל עסק, תדע שאתה ומשפחתך מוגנים במקרי חרום, תוכל להתמקד טוב יותר בניהול העסק ממקום של צמיחה ותעוזה ולא ממקום של הישרדות.
ד) נהלו את האשראי האישי שלכם
נושא זה הוא בעל חשיבות גבוהה בשנים האחרונות מאז הקמת מאגר נתוני אשראי. במאגר זה, המתוחזק על ידי בנק ישראל, ישנם נתונים על התנהלות האשראי של כל אחד ואחד מאיתנו. כאשר אתם מעוניינים בהלוואה, הגוף המלווה פונה ללשכת אשראי שקיבלה רישיון מבנק ישראל, ובעזרת הנתונים הללו נותן לכם דירוג אשראי שמשפיע על הריבית שהמלווה יציע לכם. מכיוון שאשראי הוא נשמת רוחו של כל עסק קטן או גדול, חשוב להקפיד לנהל אותו בצורה נאותה: שלמו את החשבונות בזמן, אל תכנסו לחריגה בחשבון האישי, חפשו אשראי זול, חפשו אשראי מתאים לצורך, כלומר, במקום הלוואה לכל מטרה, קחו הלוואה שמותאמת לצורך: 1-2 שנים לחופשה, 3 שנים לטיפולים רפואיים או לרכישת רכב, 5 שנים לשיפוצים, וכו'. ולבסוף שימו לב ליחס ניצול האשראי שלכם מהמסגרת: ניצול נמוך ישפר את ציון האשראי.
ה) התנהלו נכון מול רשויות המס
כספי מס שאתם גובים במסגרת עבודתכם אינם חלק מההכנסה שלכם. על מנת לא להגיע למצב בו קיבלתם דרישות תשלום מרשות המסים ואין לכם איך לשלם אותן. שימו בכל חודש בצד כסף שאתם צרכים להעביר לרשות והפרידו סכומים אלו מהתזרים השוטף, שלמו מקדמות על חשבון מס הכנסה, ודעו מהי הכנסתכם לאחר תשלום המס ולא לפניו. קחו בחשבון שלרשות המסים כלי גביה מרחיקי לכת, לכן, אל תגיעו למצב בו אתם חייבים כסף לרשות המסים.
ו) חיסכו לפנסיה
בעלי עסקים קטנים מתעלמים פעמים רבות מהשקעה מסודרת בפנסיה שלהם. כיום ישנה חובה להפריש לפנסיה, שמלווה בקנס על אי הפרשה. בשלב הראשון הפרישו את הסכום המקסימלי בחוק לקרן הפנסיה. זה יעניק לכם אפיק חיסכון לגיל פרישה שנהנה מהטבות מס, אך גם כיסויים ביטוחים חשובים כמו ביטוח חיים וביטוח נגד אבדן כושר עבודה. חלק מההפקדות יוכרו לכם לצורך הטבות מס. לאחר ההפרשה לקרן הפנסיה, קחו בחשבון שהסכום שתקבלו יהיה מאוד נמוך וספק אם יאפשר קיום בכבוד. בהקשר זה ראוי לציין שמוענקות הטבות מס ניכרות על חיסכון באמצעות קרן השתלמות, ומומלץ להפקיד בנוסף להפקדה לקרן הפנסיה, את המקסימום האפשרי לקרן ההשתלמות.
ז) נהלו נכון את תיק הביטוח המשפחתי
תיק ביטוח טוב ומתאים חיוני ביותר לכל משפחה באשר היא, ובטח ובטח לבעל עסק שפרנסת המשפחה עליו. לרובנו יש הרבה מאוד ביטוחים כפולים ומיותרים ואז ברגע האמת, אנו מגלים שדווקא המקרה שקרה לנו חשוף. תכנון נכון של תיק ביטוח צריך לכסות את כל המקרים שגורמים לזעזוע של התא המשפחתי. כלומר, אם הביטוח הוא נגד משהו שלא גורם לזעזוע (למשל ביטוח תיקונים למכונת כביסה), כנראה שאפשר לוותר עליו, אבל אם יש מצב שיכול לגרום לזעזוע – זה הזמן לבטח. הזעזועים הגדולים ביותר נגרמים במקרים של מוות ובעיקר מוות של מפרנס עיקרי, אבדן כושר עבודה של מפרנס, הוצאות גבוהות לטיפול רפואי, ומצב סיעודי. תיק הביטוח צריך לכלול הגנות מפני כל אלו לכל אחד מבני המשפחה, תוך שימת לב לגילאי הילדים ולהכנסה הנדרשת למשק הבית במצבי הזעזוע.
ח) השקיעו בהתאם לאהבת הסיכון שלכם
כסף לא נשאר בבנק. אנו חיים בתקופה של ריבית אפסית וכספים שיושבים בבנק לא משיגים תשואה. על מנת להצמיח את ההון שלכם, יש צורך להשקיעו במכשירי השקעה אגרסיביים יותר. העקרונות הנכונים להשקעת הכספים הם השקעתם בהתאם לאופק הזמן עד שתצטרכו להשתמש בהם, ולאהבת הסיכון שלכם. כך למשל, צעירים שזקוקים לכסף בעוד תקופת זמן ארוכה, יכולים להשקיע אותו במניות, אבל כסף שנדרש בעוד חצי שנה להחלפת אוטו, יושקע ברמת סיכון נמוכה יותר. הכירו באופן כללי את סוגי מכשירי הקיימים בשוק: מהי עלותם, איך הם פועלים, באילו מהם יש הטבות מס, ועוד. עם זאת, אם אתם מתכננים להשקיע את מירב האנרגיה שלכם בפעילות העסקית שלכם בעסק ולא להפוך לסוחרי יום בשוק ההון, מומלץ להיעזר באיש מקצוע מתמחה בבחירת ובמעקב השוטף אחרי תיק ההשקעות.
ט) קבעו יעדי חיים
אחד התהליכים החיוניים לניהול אפקטיבי של חסכונות והשקעות הוא קביעת יעדי חיים, וגזירת המשמעויות הכספיות מהם. בדיוק כמו שבעסק יש לכם אסטרטגיה לטווח ארוך, וממנה אתם גוזרים את הפעולות הנדרשות על מנת להגשים אותה, כך גם בחיים הפרטיים. מה תרצו להשיג? לעזור לילדים לקנות בית? לטייל סביב העולם בפנסיה? לקנות אותו לבן שרק עכשיו נולד? יש לכם שנים ארוכות להתכונן כלכלית ולחסוך על מנת להגשים מטרות אלו ובעזרת תכנון נכון גם תדעו כמה צריך להשקיע בכל חודש על מנת להשיגם. יתרה מכך, יש לכם גם אופק רחוק שמאפשר השקעה נכונה של הכספים שאיתם תגשימו בסופו של דבר את יעדי החיים.
י) שמרו על התקציב
כמו שהעסק שלכם צריך להיות באיזון תמידי, כך גם תקציב הבית. ברגע שיש שהעברתם "הכנסה חודשית" מהעסק לבית, כעת עליכם לדאוג לנהלו נכון: לעקוב אחרי ההוצאות, לתעדף אותן ולתקצב אותן. תהליך זה דורש שיתוף של כל בני הבית, שכן תיעדוף ההוצאות צריך לשקף את סדר העדיפויות של התא המשפחתי כולו. מעקב אחרי ההוצאות יכול להיעשות על ידי קבוצת וואטסאפ ייעודית לנושא של בני הבית, בה רושמים הוצאות, טבלאות אקסל או אפליקציות ייעודיות שקיימות. אולם המעקב הוא הכלי הטכני בלבד, לבחינה של עמידה בביצוע התיעדוף שעליו החלטתם. התיעדוף הוא דינאמי, ואחת לתקופה כדאי לחשוב אם הוא אכן משקף נכונה את רצונותיכם, צרכיכם ויכולותיכם.
לסיכום:
המנטור העסקי שמייעץ לכם בניהול השוטף של העסק רואה את האתגרים הכלכליים שלכם בצורה הוליסטית – ראש שקט בעסק הוא ראש שקט בבית, וההיפך. כאשר אני מלווה בעל עסק, אני מקפיד לבדוק שהעניינים הכלכליים מתנהלים בצורה טובה ומתאימה גם בגזרה האישית, ולקשר בינו לבין יועץ השקעות או יועץ לכלכלת המשפחה, כדי להשלים את ההסתכלות והטיפול ב צרכיו האישיים של בעל העסק גם בתחום הניהול המשפחתי. אני עובד באופן שוטף עם מספר יועצים ותיקים ומנוסים, אשר מביאים למשפחה של בעל העסק שלווה, רווח נאה, שקט ובטחון כלכלי.
מעוניינים בבחינה כוללת, טיוב וצמיחה של כספי העסק והמשפחה? השאירו פרטים כאן ואחזור אליכם.